【医療保険】特約をつけたのに年間1万円節約。持病持ちシングルマザーが見直した内容と金額

医療保険 緩和型 シングルマザー

 

わたしは心療内科への通院歴と服薬歴があり、保険に加入をするには『持病・既往歴のある人』になります。

健康な人とくらべて値段が高かったり、制限・条件があるものです。

この記事では、わたしが加入している「医療保険」の内容や金額を記録しています。

 

実は、緩和型医療保険の見直しをして年間1万の節約になったので、以前の保険と保障や金額も比べてみました(*^^*)

特に

  • 医療費につかえるまとまったお金がない
  • 現在病院へ通っている・持病がある

あてはまる方に読んでいただけると嬉しいです。

死亡保障については「持病・既往歴ありのシンママ死亡保険。加入理由と保障内容」をご覧ください。

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既往歴・持病ありの主婦が加入した死亡保険

わたしが引き受け基準緩和型ひきうけきじゅんかんわがたに該当する理由は

  • 心療内科への5年以内の通院歴
  • 治療中のバセドウ病(服薬・手術等なし)

この2点です。

引き受け基準緩和型ひきうけきじゅんかんわがたとは

保険に加入できる基準がゆるく設定されている保険。
そのため、持病のある方や通院中など健康上の理由で保険加入できない人も入れるようになっています。ただし健康な人よりも保険料は高くなります。

メディケア生命 メディフィットRe

加入した保険はメディケア生命の『メディフィットRe』

限定告知型医療終身保険(無解約返戻金型)、かんたんに言うと、持病のある人が入れる掛け捨て保険です。

掛け捨てなので解約時にお金が戻ってくることはありません。

その分、保険料が安く抑えられています。

加入時の条件
契約年齢女性29歳
保険期間終身
保険料年払い37,430円
入院(病気・ケガ)1日5,000円
手術1回5万円
限定告知型先進医療特約先進医療給付金:自己負担相当額
先進医療一時給付金:5万円

保障内容

終身(ずっと払い続ける)にすることで、月々の支払額は安くなります。

年払い一括で37,430円なので、1カ月あたり約3,120円。

以前の保険は産前加入だったので手術給付金を10万円にしていましたが、今回は5万円にしました。

緩和型のもうひとつのデメリットである「保険加入から1年間は保障が半減する」ことがないタイプです。

そして、安くなった分『先進医療特約』をつけました。

特約をつけると月250円ほど高くなりますが、安心料だと思っています。

先進医療とは

厚生労働大臣が定める医療技術で、技術ごとに決められた適応症に対し施設基準に適合する医療機関にて行われるもの。先進医療にかかわる技術料は、原則として全額自己負担です。引用:メディケア生命シミュレーションより

 

このときFPさんに伝えた希望は

  • 年間5,000円ほど安くなると嬉しい
  • 加入から満額でるものがいい
  • 入院のリスクが減ったので手術給付の金額を下げたい

この3点です。

そして条件にあったものを提案してくださり、結果15,000円ほど安くなるとわかりました。

そこで別のリスクに備えるため『先進医療特約』も加入。

 

こはる
こはる
年間12,000円の節約になり、保障も最低限もてています。

 

訪問型の保険相談は、選ばれたFPがそろっているので押し売りや勧誘など一切ありません。

もし「FPと合わない」と感じれば、担当を変えてもらうことも可能ですよ。

 

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緩和型医療保険の内容を比較

メディケア生命の前に加入していたのが『メットライフ生命』です。

メットライフ生命

メットライフ生命の引受基準緩和型は、手術給付金が5万円と10万円のどちらかを選べます。

わたしは産前(妊娠8カ月)に加入したので、手術のリスクが高いこともあり10万円のほうを選びました。

5万円の方だと年間8,000円ほど安かったです。

契約時の内容
契約年齢女性28歳
保険期間終身
保険料年払い49,050円
入院(病気・ケガ)1日5,000円:60日まで
手術1回につき10万円
外来手術25,000円

健康な人の医療保険と比べると保障は少ないのに倍以上します。

この保険のメリットも

  • 妊娠後期での加入も出産時のトラブルに適応
  • 万が一、甲状腺関連で手術になっても適応
  • 緩和型によくある1年の保証減額が無い
  • 申告項目が少なくゆるめ

緩和型ですが給付時の条件が一切ないことです。

緩和型の2社を一目で比較

見直しした保険を比較してみます(*^^*)

手術給付金の金額がちがうので大きな差はありません。

いまの自分の状況がなにを優先したいか、につきますね。

保険料と保障の比較
保障内容メディケア生命(現)メットライフ生命(前)
保険料(年払い)37,430円49,050円
保険期間終身終身
入院(1日)5,000円(60日)5,000円(60日)
手術1回5万円1回10万円
外科手術25,000円25,000円
特約先進医療特約なし

どちらの保険も、加入後にバセドウ病に関する手術をすすめられたとしても、保険が適応されます。

いま病気をもっている方は、加入条件だけでなく『その病気が悪化したときに適応されるか』もしっかり確認しましょう。

 

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保険の見直しのタイミング

なが~い人生のなかで、保険にかける金額(保障)は山型になるのが理想だといわれています。

子どものいる家庭なら、教育費が必要な時期に1番保障を手厚くしたいところ。

 

子育てのピークがすぎれば、保障は自分たちの生活を守るためにかわります。

  • 高校を卒業して就職するとき
  • 大学の卒業時期

この時期が「最後の節約のタイミング」と考えて、契約期間・保障内容を見直します。

年齢があがると今のように、掛け捨てでも安くなく、かんたんに切り替えができなくなるので要注意。

 

最近よく「保険はムダ。解約して投資すべき」と見かけますが、投資はじゅうぶんな貯蓄・余剰資金があってこそです。

  • 独身である
  • 子どもがいない
  • 共働き
  • 健康体

という方は保険は最低限の保障にして、貯金や資産運用にまわすことをおすすめします。

人生の節目・転機に保険と向きあいましょう(*^^*)

 

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保険に加入する必要性とは

わたしが保険を重要視するのは、じゅうぶんな貯金がないからです。

さらに、持病・既往歴があります。

持病があったり、通院中・完治から数年のあいだは、加入したいときに保険に入ることができません。

入れたしても当記事のような『引受け緩和型』というタイプで、通常より保険料が高くなります。

 

あなたに守らなきゃいけない家族はいますか?

健康で過ごせることは当たり前ではありません。

なにかあってからでは保険へ加入するハードルは高くなります。

かわりになる貯金があれば良いかもしれませんが、このブログを読んでいるのなら医療費用の貯蓄がある家庭は少ないはずです。

 

もちろん保険料貧乏になっては元も子もないので、たくさんの保険に入ることを勧めてはいません。

わたしは

  • 家族のガン闘病で金銭面が大変だったこと
  • 国の制度ではまかないきれなかったこと
  • 葬儀費用が追い打ちをかけるように高かったこと
  • 自分自身、保険に入れず困ったこと

といった経験があります。

わが家の加入しているもの・考えを一例として、万が一のときに家族のくらしをカバーできるシミュレーションをしてほしいと思っています。

 

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持病持ちシンママの医療保険:まとめ

母子家庭になったわが家の保険総額はこのとおり。

学資保険は児童手当+α(月17,980円)10年払込みです。

タップすると詳細記事へ
保険種類年間支払い額
死亡保障21,118円
医療保険37,430円
学資保険215,760円

緩和型で保険料が高くなる傾向にあるのに、まぁまぁ抑えられていると思います。

保障内容も豪華ではないですが、じゅうぶんに足りる範囲。

これは1人で見つけようと思っても

  • 調べる時間と手間
  • 保険会社とのアポ取り
  • 契約手続き

すべて行えばけっこうな労力と時間がかかります。

 

その点、担当のFPさんに希望を伝えてお任せすれば、いくつか絞ってくれるのでありがたいですよね。

ただ、丸投げではなく『希望・優先順位』は明確にしておきましょう。

 

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